理财专家筹划“收获季节”
家庭成熟期一般指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，更好享受生活，并为退休做好充分的安排。
下面以《晚报理财》转来的案例，分析处于成熟期的家庭如何进行理财规划。
王女士和丈夫都是白领，她本人47岁，丈夫49岁，女儿21岁。虽然女儿还在国外读大学，但他们已经为女儿储备了足够的教育费用，且不算在下面提及的家庭资产内。另从王女士家庭经济负担和夫妻俩的年龄分析，王女士的家庭实际已处于成熟期。
先看看王女士家庭的资产现状和收支状况：银行存款48万元，股票45万元，基金6万元，有两套房产，一套自住，一套出租，分别价值102万元和36万元，珠宝首饰收藏10万元左右。包括房租在内，王女士家庭月收入约20000元。
在王女士丈夫退休前，王女士家庭理财目标有：每年旅游预算2万，按年10％增长；年内购买第一辆车，价值20万元，第四年时，第一辆车送给女儿用，再购买第二辆车，价值50万元，两次购车均一次性付款；本人55岁退休时，即第九年买一座价值200万元的别墅，一次性付款；女儿26岁结婚时，为女儿准备10万元的嫁妆；丈夫60岁退休时，家庭积累300万元的财富，用于安享晚年。
在考虑上述理财目标前，先考虑保障王女士家庭的财务安全———即在不论发生什么不幸的情况下，王女士夫妻都不会为他们自己或他们家人的基本生活水平而担心。保险是保障家庭财务安全最好的投资工具。王女士已经为自己、丈夫和女儿都购买了一些保险，现在年缴保费3万元左右。但经过我们的分析，发现她所购买的保险以投资型分红类品种为主，不能充分保障家庭的财务安全。我们采用保险需求分析，建议王女士维持现有的保费支出水平，调整保费支出结构：在当前利率水平下，暂不购买新的投资分红类保险，适当增加人寿保险，大幅度提高健康保险，适当新增财产保险。
处于家庭成熟期的王女士，家庭收入比较高，基本没有什么负担，并且有一定的股票、基金、债券投资经验，风险偏好属中庸型，期望投资收益率在10％左右是比较合理的，因此建议王女士将她现有和将来家庭金融资产分配比例调整为：存款30％、债券10％、基金35％、股票25％。
根据王女士理财阶段、理财习惯和现在、将来财务状况，对她的家庭理财目标的实现方式安排如下：以现在的金融资产作为家庭财富积累的基数，并按上述建议的比例进行投资安排。每年的家庭收入在满足当年的支出和理财目标后，如果有节余，按上述比例追加财富积累，如果当年收入不能满足，就从上一年的财富积累中弥补。但第九年购买别墅时，不足部分如果全部用上一年财富积累弥补，资金压力会比较大。建议王女士在买房前的适当时机卖出现在的住房，不足部分再用上一年财富积累弥补。
经过上述安排，在王女士的丈夫退休前，除在第一年、第四年和第九年因要实现买第一辆车、第二辆车和别墅的家庭理财目标需要大笔开支，当年收支会出现赤字，需要由上一年的财富积累弥补外，其他年份的收入均能满足当年支出和理财目标需要，并有一定盈余用于家庭财富积累。经过11年后，即王女士丈夫60岁退休时，家庭财富积累大约390万元，足以满足王女士夫妻两退休后高品质的生活。
特别说明：
上述规划建立在以下一些预期基础上：工资保持年5％增长，生活费用支出年均增长5％，房租和房产价值年均增值率3％，财富积累的回报率10％。这些预期一方面是依据王女士具体情况，另一方面是根据历史情况对未来理财投资环境进行合理预期。如果将来理财环境或王女士家庭发生重大变化，原来理财目标难以实现时，需要重新审查原来理财规划，及时调整理财目标、实现的时间、目标金额、投资回报率和相关预期。